Hoofdelijk aansprakelijk: samen verantwoordelijk voor de hypotheek
Geplaatst op 19 februari 2026
Samen een huis kopen voelt voor veel mensen vanzelfsprekend. Je vindt een woning, regelt samen de hypotheek en spreekt af hoe jullie de maandlasten verdelen. De juridische gevolgen van die hypotheek blijven daarbij vaak onderbelicht. Een van de zaken waar je mee te maken krijgt is hoofdelijke aansprakelijkheid. Dit klinkt wat technisch, maar kan in de praktijk grote gevolgen hebben. Zeker als de relatie eindigt of één van beiden in financiële problemen komt.
Wat betekent hoofdelijke aansprakelijkheid precies?
Als je samen een hypotheek afsluit, zijn jullie in bijna alle gevallen hoofdelijk aansprakelijk. Dat betekent dat ieder van jullie afzonderlijk verantwoordelijk is voor de volledige hypotheekschuld. Niet voor de helft of voor ‘jouw deel’, maar voor het hele bedrag. De bank kijkt daarbij niet naar wie er in de woning blijft wonen of wie de lasten zou betalen volgens onderlinge afspraken. Juridisch gezien maakt dat geen verschil.
Zolang alles goed gaat en de maandlasten netjes worden betaald, voelt dit als een papieren regel. Het wordt pas concreet op het moment dat er iets verandert in de persoonlijke of financiële situatie.
Wat gebeurt er bij een scheiding of relatiebreuk?
Bij een scheiding denken veel mensen dat de hypotheek automatisch wordt opgesplitst. Bijvoorbeeld omdat één van de partners in het huis blijft wonen en de ander vertrekt. In werkelijkheid blijft de hoofdelijke aansprakelijkheid gewoon bestaan, totdat de bank officieel akkoord gaat met het ontslag van één van beiden. Dat betekent dat je ook na vertrek uit de woning nog steeds aansprakelijk bent voor de hypotheek. Als je ex-partner de maandlasten niet meer kan of wil betalen, kan de bank bij jou aankloppen. Zelfs als jullie onderling andere afspraken hebben gemaakt of dit zo is vastgelegd in een convenant.
Onderlinge afspraken beschermen je niet tegen de bank
Een veelvoorkomende misvatting is dat afspraken tussen partners juridisch voldoende zijn. Voor de bank telt dat niet. De hypotheekovereenkomst is leidend, en daarin staat dat beide partijen hoofdelijk aansprakelijk zijn. Gaat het mis, dan kan de bank zelf kiezen wie zij aanspreekt. Dat is vaak degene met het hoogste inkomen of het grootste vermogen. Of je daar praktisch iets aan kunt doen richting je ex-partner, is een tweede. Maar op dat moment moet de hypotheek wel betaald worden.
Waarom banken hier streng in zijn
Vanuit het perspectief van de bank is hoofdelijke aansprakelijkheid logisch. De bank heeft liever twee mensen die verantwoordelijk zijn voor de hypotheek dan één. Gaat het mis met betalen, dan kan de bank aankloppen bij degene die het meeste kan dragen. Daarom laat een bank niet snel één van de partners los uit de aansprakelijkheid. Dat ontslag wordt alleen verleend als de achterblijvende partner voldoende inkomen heeft om de hypotheek zelfstandig te dragen. Lukt dat niet, dan blijft de hoofdelijke aansprakelijkheid bestaan.
Hoofdelijke aansprakelijkheid na overlijden
Ook bij overlijden speelt dit begrip een belangrijke rol. Als één van de hypotheeknemers overlijdt, blijft de andere volledig aansprakelijk voor de hele schuld. In sommige gevallen komt daar nog bij dat erfgenamen keuzes moeten maken over het aanvaarden of verwerpen van de erfenis. De hypotheek verdwijnt in ieder geval niet vanzelf. Zonder goede voorbereiding kan dat voor nabestaanden tot lastige financiële situaties leiden.
Vaak onderschat
Hoofdelijke aansprakelijkheid wordt meestal besproken bij het tekenen van de hypotheekakte. Op dat moment zijn kopers vooral enthousiast over hun nieuwe huis en toekomst. Scenario’s als scheiding, werkloosheid of overlijden spelen geen rol. Toch zijn het juist deze situaties waarin de gevolgen voelbaar worden. Veel mensen realiseren zich pas laat dat ze financieel aan elkaar verbonden blijven, ook als de relatie feitelijk al voorbij is.
Samen een hypotheek afsluiten is meer dan met z’n tweeën een huis kopen. Het is een juridische en financiële verbintenis die verder gaat dan samenwonen alleen. Hoofdelijke aansprakelijkheid zorgt ervoor dat je niet alleen samen profiteert, maar ook samen risico draagt. Dat betekent niet dat je het moet vermijden, maar wel dat het verstandig is om vooraf te weten waar je aan begint. Wil je meer weten? We staan voor je klaar.
